2 éves jelzálog felvétele ma már hülye ötlet - mit kell tennie helyette

Ha csak hamarabb gondolkodnék ezen(Kép: Getty)

Ami a jelzáloghiteleket illeti, a kétéves fixek történelmileg a legnépszerűbb termékek voltak a fix kamatozású istállóban, mivel olcsóbbak, mint a hosszabb ügyletek-ez alacsonyabb havi jelzálog-fizetést jelent.

Mark Harris, az SPF Private Clients bróker munkatársa elmondta: A kétéves ügyletek is vonzóak, mivel bizonyos időre bizonyosságot adnak anélkül, hogy a hitelfelvevőt túlságosan hosszú időre lekötnék a tetemes előtörlesztési díjakba.

Tekintettel arra, hogy feltételezhette, hogy a kétéves üzletkötés volt a megoldás, meglepő lehet, ha felfedezzük, hogy egy ilyen hosszúságú üzlet jelenleg nem a legjobb megoldás.

Ez az oka.

Nagyon kicsi a különbség a kétéves és az ötéves fix között

Jelenleg a kétéves és az ötéves javítások közötti árfolyam-különbség egyáltalán nem olyan nagy.

Például a Barclays akár 60%-os hitel-érték (LTV) áron kétéves futamidőt kínál 1,33%-on, míg a HSBC ötéves futamidőt 1,74%-on-közölte Anderson Harris bróker. Ez mindössze 0,41%-os különbség.

80% -os LTV mellett a HSBC kétéves rögzítést kínál 1,39% -os áron. Ugyanez a hitelező ötéves futamidőt is kínál, amely csak valamivel drágább, 1,94%-mindössze 0,55% különbség.

Mindezek az ajánlatok 999 font díjat tartalmaznak.

Olvass tovább

Kamatok

Szóval hogyan áll össze a matek?

Adrian Anderson, a bróker, Anderson Harris közlése szerint ha a hitelfelvevő 200 ezer fontos jelzáloggal rendelkezik, amely 25 éves futamidőre 60% -os LTV-hitelt igényel, havi 784 fontot fizetne a Barclays kétéves lejáratával.

Ha helyette ötéves futamidőt kötnének ki-a HSBC 1,74% -os üzletet-havi 823 fontot fizetnének-mondta Anderson. Ez csak havi 39 font különbség a plusz hároméves biztonság és a kamatemelés elleni védelem érdekében.

De ez nem csak a havi kamatokra vonatkozik - még akkor is, ha az elkövetkező 5 évben semmi sem változott, akkor mégis jobban járna egy 5 éves szerződéssel. Miért? A díjak.

De új jelzáloghitel felvétele két év után, majd 4 év elteltével ismét csak 1 998 font termékdíjat jelent az adott időszakban.

Dobjon be bármilyen brókerdíjat, értékbecslési díjat, jogi munkát és bármi mást, és majdnem azonos költségekről beszél - csak további erőfeszítéssel, hogy újra jelzálogkölcsönbe helyezze, és növeli annak kockázatát, hogy az árak emelkedhetnek.

David Hollingworth, a London & Country bróker munkatársa hozzátette: Míg a kétéves futamidők továbbra is a legalacsonyabb [kamatlábakat] nyújtják a hitelfelvevőknek, figyelembe kell venniük a hosszabb lezárás előnyeit, tekintettel arra, hogy mennyire versenyképesek a közép- és hosszú távú javítások.

„Biztosan látjuk, hogy egyre több hitelfelvevő választja öt évre a javítást, mivel úgy dönt, hogy hosszabb ideig védi a jelzáloghitel -fizetést, nagyon versenyképes áron.

Olvass tovább

Amit a jelzáloghitelekről tudni kell

Az ötéves javítás hosszú távon jobb megoldás lehet

Arra is gondolnia kell, hogy egy hosszabb távú üzlet hosszabb távon jobb megoldásnak bizonyul-e.

Hollingworth elmondta: A kétéves szerződés megkötése azt jelentheti, hogy a hitelfelvevők a fix kamatozású időszakból magasabb kamatozású környezetbe kerülnek. Ez azt jelentheti, hogy magasabb kamatot kell fizetni az ötéves időszak hátralévő részében, amelyre bezárhatták volna őket.

Rachel Springall a Moneyfacts -ból egyetértett abban, hogy az idő ketyeg, hogy meddig tarthatják fenn a szolgáltatók az ilyen alacsony jelzálogkamatokat.

Azt mondta: Ha két vagy három kamatemeléssel kell szembenéznünk a következő évben, akkor azok a hitelfelvevők, akik most zárultak be egy kétéves futamidőbe, kissé leereszkednek, ha nem választanak ötéves lejáratot.

Ötéves javítással nem kell olyan gyakran fizetnie a váltásért

Ha kétéves futamidőt választ, nem pedig ötéves szerződést, akkor szintén két év után újra kell kölcsönöznie-vagy szembe kell néznie a hitelező magasabb standard változó kamatának (SVR) kifizetésével.

Anderson azt mondta: Lehet, hogy költségei vannak az újbóli kölcsönzésnek - egy másik elszámolási díj, esetleg értékbecslési díj, és talán egy közvetítői díj - attól függően, hogy a hitelfelvevő melyik terméket választja.

Ötéves javítással 2023-ig nem kell újra szembesülnie ezekkel a díjakkal és felfordulásokkal.

Ha kétévente le kell cserélnie a jelzálogkölcsönét, az költségessé válhat - és egy kis gond is lehet - mondta Springall.

A jogi költségek és a termékdíjak hamarosan emelkedhetnek - és különösen akkor, ha nem talált olyan megállapodást, amely megtakarítást kínál az előzetes költségeken.

Az ötéves javítás nagyobb nyugalmat biztosít

Ugyanakkor, ennyi folyamatos gazdasági bizonytalanság mellett, egy ötéves javítás egyre vonzóbbnak tűnhet, mivel megnyugvást kínál még egy kicsit.

Hollingworth elmondta: A jelzálogkamatokra nehezedő felfelé irányuló nyomás mellett - nem csak a kamatemelés lehetséges következményei miatt, hanem a futamidejű finanszírozási rendszer befejezésével is, amely a hitelezői finanszírozási költségek növekedéséhez vezet - előfordulhat, hogy a jelenlegi szinten történő javítás esélye nem jelenik meg újra .

„A Brexit-tárgyalások folytatódó bizonytalanságával-és az infláció továbbra is meghaladja a célértéket, és már emeli a háztartási költségeket-a hosszabb távú megállapodás csak az a biztonsági takaró lehet, amelyre néhány hitelfelvevőnek szüksége van.

Ishaan Malhi, a Trussle online jelzálog -ügynöktől, hozzátette: a hitelfelvétel költségei várhatóan emelkedni fognak, mivel bizonyos banki támogatások elhalványulnak és a kamatok emelkednek.

Jack Monroe rágalmazási ügy

„Ilyen környezetben a versenyképes, ötéves fix ügylethez való kötődés a következő néhány évben stabilan tartja a törlesztőrészleteket, miközben az ország egyre bizonytalanabb gazdasági jövővel békül meg.

Gyorsan cselekedjen az olcsó ötéves javítás érdekében

Ha azon gondolkodik, hogy versenyképes ötéves futamidőt ragadjon meg, akkor előbb-utóbb cselekednie kell, mivel a piacok arra számítanak, hogy az alapkamat további két további emelése várható az idén.

Hollingworth azt mondta: Ez már kezd beteljesedni a jelzálog -kamatokkal, és a főbb hitelezők - köztük a Halifax és a Nationwide - az elmúlt héten megemelték fix kamatlábak egy részét.

„Még nem késő, hogy a hitelfelvevők kihasználják a még versenyképes kínálatot - de ha a kamatok rögzítésén gondolkodik, hogy csökkentse költségeit és megvédje magát a jövőbeni kamatemelésektől, akkor cselekednie kell.

Olvass tovább

Ház

Érdemes öt évnél hosszabb ideig javítani?

Ha tetszik a hosszú távú nyugalom ötlete, akkor csábíthat egy olyan üzlet, amely még hosszabb ideig-és akár 10 évre is-rögzíti a jelzálogkölcsönét.

A London & Country adatai szerint jelenleg 10 éves javítást kaphat 2,39% -os áron, 60% -os LTV mellett TSB-vel. Akár 90% -os LTV-vel 10 éves javítást kaphat 3,25% -os áron a Coventry Building Society-vel.

A TSB -ügyletekhez 995 font, a Coventry -ügylethez pedig 999 fontos díj jár. Mindkettő ingyenes értékbecslést és jogi munkát kínál az újbóli kölcsönzéshez.

De bár lehetőség van akár egy évtizedre is lezárni az árfolyamot, a legtöbb ilyen időtartamú ügylet leköti Önt - tehát alaposan meg kell gondolnia, hogy ez hogyan befolyásolja a rugalmasságot a jövőben.

Hollingworth hozzátette: Ha biztos abban, hogy nem kell változtatnia az árfolyamán, a 10 éves javítás hosszú távú biztonságot nyújthat. Sok hitelfelvevő azonban továbbra is az előre láthatóbb ötéves időkeret által kínált nagyobb rugalmasságot választja.

Megfelelő az Ön számára

Mindenkinek más a körülménye: a megfelelő jelzáloghitel az Ön számára, attól függően, hogy mennyit vesz fel hiteltől, hány éves, a megtakarításai, a munkája, a hitelminősítése, az életpozíciói, a bank, amellyel rendelkezik és több.

Ez jóval többet tesz a megfelelő termék kiválasztásánál, mint a legjobb vételi táblázatra kattintás és a legalacsonyabb árú ajánlat kiválasztása.

Ha magabiztosan dolgozik a számokon, az rendben van. Ha nem, akkor brókerhez fordulva egyszerűbbé teheti az életet.

tudsz találj egyet a közeledben személyesen beszélni, irány nemzeti ügynökség vagy akár használjon tisztán online szolgáltatást, mint például Rácsos vagy Szokás , attól függően, hogy mit tart a legjobbnak.

A miénk A megfelelő útmutató a megfelelő jelzálog -közvetítő kiválasztásához itt olvasható .