A pénzügyminisztérium szerint a rendszer sok reményteljes vásárló számára „segít megvalósítani a lakástulajdonot”(Kép: Getty Images)
Az ingatlanpiac a mai naptól újabb lendületet kap, mivel az új kincstári fedezetű, 95% -os jelzáloghitelek lépnek a piacra annak érdekében, hogy a „generációs bérleti díjat generációvásárlássá” alakítsák.
Az állami kezességvállalási rendszer értelmében a bankok és az építőipari társaságok jelzálogkölcsönöket kínálnak a hitelfelvevőknek mindössze 5% -os letét mellett, a kormány pedig kezesként jár el, ha a vevő nem teljesíti fizetéseit.
Rishi Sunak kancellár azt mondta, hogy a rendszer meggyőzi a hitelezőket arról, hogy újra kell kezdeniük a hitelezést, miután több mint 95% -os ügyletet kötöttek a járvány idején.
Azt mondta: „Minden új lakástulajdonos és -költöző támogatja a munkahelyeket a lakásszektorban, de a megtakarítás elég nagy betétre nehéz lehet, különösen az első vásárlók számára.
A konstrukció révén a kormány a jelzáloghitelek 15% -át visszaadja a vevőknek - a teljes hitel 95% -ra emelkedik (Kép: Empics Entertainment)
'Ha a hitelezőknek 95% -os jelzálogkölcsönre nyújtanak állami garanciát, sokkal több termék válik elérhetővé, ami fellendíti az ágazatot, új munkahelyeket teremt és segít az embereknek abban, hogy megvalósítsák álmaikat a saját lakásukról.'
Tehát mit kell tudnia? Az alábbiakban részletesebben megvizsgáljuk a sémát és annak működését.
1. Nyitott (szinte) mindenki számára
Noha a rendszert az első vásárlóknak hirdették, nem csak azokra korlátozódik, akik először remélnek feljutni a létrára.
Az új kezes jelzáloghitelek bárki számára elérhetők lesznek, akik akár 600 000 fontba kerülő ingatlant vásárolnak, kivéve, ha nem vásárolnak bérelhető vagy másodlakásba.
Az ötlet a piac élénkítése, de mindenkinek könnyű hozzáférést biztosít az olcsó jelzáloghitelekhez, és ennek megvannak a maga problémái - különösen akkor, amikor az árak már rohamosan emelkednek a bélyegadó miatt.
Ez azt jelenti, hogy többen fognak feljebb lépni a ranglétrán, és nem csak azok, akik csatlakoznak hozzá - ezáltal nagyobb versenyt teremtve azok számára, akiknek a legnagyobb szükségük van segítségre.
2. Hogyan működik
A jelzáloggarancia -rendszer révén a kormány részleges, általában 15%-os garanciát kínál a hitelezőknek, ha a hitelfelvevő nem fizeti vissza a törlesztést.
Biztosítani fogja a hitelezőket abban a bizalomban, amelyre szükségük van a hitel fennmaradó 95% -ának fedezésére, feltéve, hogy a vevő teljesíti az összes megfizethetőségi ellenőrzést.
Röviden, a kormány visszafizetés esetén legfeljebb 15% -kal kompenzálja a jelzálog -hitelezőt.
Ha egy ingatlan értéke 300 000 font, akkor a hitelező 80%-ot ajánl fel, a kormány pedig további 15%-on kezesként jár el, így a teljes hitel 95%-ra emelkedik. A vevő ezután fedezi a fennmaradó 5%-ot.
Ha a lakást visszavennék, a bank ezt a 15% -ot visszakapná a kormánytól.
3. Ki ajánlja fel?
A legtöbb főutcai hitelező a rendszer része lesz - de szigorú kritériumoknak kell megfelelniük (Kép: Bloomberg a Getty Images -on keresztül)
A Lloyds, a Santander, a Barclays, a HSBC és a NatWest ezen a héten kezd termékeket kínálni, a Virgin Money pedig a jövő hónapban.
Egyes hitelezők, mint például a Hallox, amely a Lloyds Banking Group tagja, és a Barclays azt mondták, hogy ezek a termékek nem lesznek elérhetőek új építésű ingatlanokhoz (erről bővebben alább).
Az új jelzálogkamatok egy része közel 4% egy kétéves fix kamatú ügylet esetén.
Például a NatWest új, 95% -os jelzálogkölcsönének kamatai 3,9% -ról indulnak - ezért fontos körülnézni.
4. Még mindig a jövedelmeden múlik
Bár sok hitelfelvevő megengedheti magának, hogy a jelzálogköltséget az átlagos jelzálogkölcsönért fizesse, a jelzálog -megfizethetőségi teszten is át kell esnie a hitel megszerzéséhez.
Ezt a megfizethetőségi tesztet úgy állítják be, hogy 3% -os jelzálogkölcsönöket tudnak fizetni a szokásos változó kamatlábhoz képest, amely jelenleg 3,6%.
Ez azt jelenti, hogy egy új hitelfelvevőnek 6,6% -os jelzálogkamatot kell megengednie.
Lloyd Cochran, a NatWest jelzáloghitel -vezetője elmondta: „Az egyik dolog, amit teszünk, annak biztosítása, hogy az ügyfél megengedheti magának ezt az árfolyamot. Biztosítjuk azt is, hogy az ügyfél megengedheti magának ezt a kölcsönt, ha a kamatok emelkednének.
5. Néhány új build ki van zárva
Az új konstrukció az első vásárlók és lakásbeköltözők számára 600 000 font értékig érhető el, de egyes bankok kizárták az új építésű ingatlanokat.
Ez azért van, mert óriási aggodalmak merülnek fel azzal kapcsolatban, hogy ezek az ingatlanok túlzottan felfújtak, és valójában értékcsökkenést okozhatnak.
Simon Gammon, a jelzálog-közvetítő Knight Frank Finance ügyvezető partnere elmondta, hogy az új építésű ingatlanokat különösen veszélyeztetettnek tekintik az árcsökkenésnek.
A bankok úgy tekintenek valakire, aki vadonatúj lakást vásárol, mint aki vadonatúj autót vásárol-felárat fizetnek azért, mert senki más nem birtokolta azt, így abban a pillanatban, amikor megkapja a kulcsokat, kevesebbet ér, mint amennyit fizetett - magyarázta Gammon.
6. Jövő karácsonyig tart
A kormány közölte, hogy a rendszert 2021 áprilisától 2022 decemberéig kívánja működtetni, de a tervezett befejezési dátum felé felülvizsgálja a program szükségességét.
két lipa brit díjat
7. A végén túlfizethet-sokat
Aggodalomra ad okot, hogy a lépés fel fogja emelni a lakásárakat, mert növeli a lakások iránti keresletet, de nem tesz több lakáskínálatot a rendszerbe.
Ez sok nagy problémával jár.
Anneliese Dodds, a munkásság árnyékkancellárja a Times Radio -nak elmondta, hogy a 95% -os jelzáloghitel -konstrukció csak azoknak nyújt segítséget, akik már képesek úgy tekinteni magukra, mint egy ingatlanvásárlásra.
'Az emberek száma, akiknek segíteni fog ez az új rendszer, valóban nagyon -nagyon kicsi, és a végén a lakhatási költségeket mindenki más számára felfelé emelheti' - mondta.
Olyan keveset láttunk a konzervatívoktól, hogy növeljék a jó minőségű lakások kínálatát - valójában erről szól a kérdés -, hogy meg tudjuk -e termelni ezeket a valóban megfizethető lakásokat.
Ennek a kölcsön konstrukciónak valójában nem kell a valóban megfizethető lakásokhoz folyamodnia. Ennek nem kell a szociális otthonok biztosítása felé fordulnia, mint mondtam, valóban fennáll annak a kockázata, hogy mindenhol felfelé emeli a lakhatási költségeket. Végső soron ez nagyon rossz lesz a generációs bérleti díjnak, nem pedig a generációs bérleti díjnak, mint a miniszterelnök ígérte.
8. Negatív tőke figyelmeztetés
Mint már említettük, a lakásárak emelkedtek - részben a kormány ösztönzése miatt. De mi történik, ha hirtelen összeomlanak?
Ha a lakásért fizetett összeg 95% -át kölcsönvetted, akkor az árak 20% -kal csökkennek, és a végén többet tudsz fizetni, mint amit kölcsönkértél - negatív tőkébe taszítva.
Ez azt jelenti, hogy valójában többet köszönhet, mint amennyit az otthona ér.
9. Vásároljon körül
A bankok is visszahozzák saját 95% -os ajánlataikat, ezért hasonlítsa össze az árakat - mivel máshol olcsóbbnak találhatja.
A Halifax egy kicsivel olcsóbb kétéves futamidőt kínál (3,73%), mint riválisa, bár 999 fontos díjjal jár.
A NatWest 3,9% -ot kínál díjmentesen, míg a Barclays díjmentes 3,99% -os kétéves rögzítést kínál. Végső soron a leghosszabb időszak legalacsonyabb kamatát szeretné elérni - jelenleg a Natwest a legolcsóbb ötéves futamidőt kínálja 4,04% -on, díjmentesen.
A spektrum másik oldalán a TSB 4,69% -ot kínál két éven keresztül a rendszeren kívül - de ez magában foglalja az új építéseket is.
Mark Harris, az SPF Private Client jelzálog-közvetítő ügyvezető igazgatója kifejti: A hosszabb távú, ötéves javításokat tekintve a kínált termékek többsége 25 bázisponton belül van egymástól, akár kormány által támogatott konstrukciókkal, akár nem. A Coventry BS ötéves, 3,89 százalékos rögzítéssel vezet.
Azok a vásárlók, akiknek többet kell fizetniük előre, szintén még alacsonyabb kamatot zárhatnak be.
Az elemzés szerint a kamatokat jelentősen, akár 0,75 százalékponttal is le lehet csökkenteni azoknak a hitelfelvevőknek, akik képesek 10% -os betétre nyújtani.
Míg a 95% -os termékek kamatlábai versenyképesebbnek tűnnek, mivel egyre több hitelező lép be a piacra, érdemes megjegyezni, hogy ha van lehetőség további 5% -os betét keresésére, akkor a 90% -os LTV-kamatok 3% -ról indulnak kétéves rögzítés esetén és 3,3% az ötéves javításhoz-teszi hozzá Harris.
Eleanor Williams, a Moneyfacts.co.uk pénzügyi szakértője azt javasolja, hogy a hitelfelvevők független és professzionális tanácsot kérjenek, ha jelzálogot keresnek.
Azt mondta: „A körülményeiknek legjobb jelzáloghitel nem csak az árfolyamon múlik, és egy termék mérlegelésekor fontos figyelembe venni az ügylet teljes, valós költségét.
'Ez azt jelenti, hogy a költségeket, mint például a díjakat, a potenciális ösztönző csomagokkal, amelyekből a hitelfelvevő részesülhet, egyensúlyba kell hozni a kezdeti kamatlábat.'
10. Csak a leggazdagabbak kapnak 600 ezer fontot
Ez még mindig a jövedelmeden múlik, és valójában azok az emberek, akik megengedhetik maguknak a 600 000 fontos jelzálogkölcsönöket, nem azok, akik a legnagyobb bajban vannak (Kép: Getty)
A kancellár elmondta, hogy a rendszer 95% -os jelzálogkölcsönöket kínál lakásokra 600 000 font értékig - mindössze 30 000 font letét mellett.
De ez nem jelenti azt, hogy ha 30 000 fontot spórol, akkor 600 000 font értékű otthont vásárolhat.
A legtöbb jelzálog -hitelező a megfizethetőségi szabályok miatt csak a háztartás éves jövedelmének négy -ötszöröse értékű kölcsönt ad. Tehát ahhoz, hogy 570 000 fontos jelzálogot kapjon, 130 000 font körül kell keresnie.
Ez azt jelenti, hogy az 5% -os rendszer legnagyobb nyertesei a magasabb keresetűek lehetnek - ahelyett, hogy az emberek valóban otthonvásárlással küzdenének.
Nigel Purves, a Wayhome vezérigazgatója a következőket mondta: „A 95% -os jelzáloghitel-politika megragadó politikailag politikailag ügyes, de ez egy sebtapasz a golyó sebén.
„A bérlők megfizethetőségének kérdése sokkal mélyebb, mint a letét. A jelzálog -hitelezők úgy számítják ki hiteleiket, hogy megszorozzák a háztartások jövedelmét - és mivel az átlagos lakásárak Angliában alig 325 000 font alá kerülnek, ez azt jelenti, hogy elég komoly háztartási jövedelemre lesz szüksége ahhoz, hogy 95% -os jelzálogkölcsönhez jusson.
'Ha a kormány valóban elkötelezett amellett, hogy a Generation Rent -et Generation Buy -ra változtassa, akkor együtt kell működnie az ingatlaniparral annak érdekében, hogy felhívja a figyelmet az innovatív módszerekre, amelyek segítik az embereket abban, hogy első lépést tegyenek a lakástulajdonosi lépcsőn.'
11. Milyen egyéb segítség érhető el?
A rendszer egyike a rugalmas lakástulajdonítási lehetőségeknek.
Alesha Britain tehetséges
Ide tartozik a Segítség a vásárláshoz, a megosztott tulajdonjog és az Első otthon rendszer.
A Help to Buy akár 40% -os tőkehitelt is nyújt otthonában - az első 5 évben kamatmentesen. Ez az Ön lakóhelyének átlagos lakásárakhoz kapcsolódik.
A megosztott tulajdonjog lehetővé teszi, hogy 10% -tól vásároljon részvényeket - amelyeket aztán 'lépcső' & apos; lépésekben.
A First Homes rendszer egy új irányelv, amely kedvezményes lakásokat biztosít azoknak az első vásárlóknak Angliában, akik egyébként nem engedhetik meg maguknak.
Pontosabban, e rendszer keretében az első vásárlók 30% -os kedvezménnyel vásárolhatnak új építésű lakást a közösségükben. A program még az idén elindul.
Iratkozzon fel a NEWSAM Money hírlevelére a legfrissebb tanácsokért és hírekért
Az univerzális hiteltől a lemondásig, a munkavállalási jogokig, az utazási frissítésekig és a sürgősségi pénzügyi segélyekig - megkaptuk az összes nagy pénzügyi történetet, amelyeket most tudnia kell.
Iratkozzon fel a Tükörpénz hírlevelünkre itt.
